Na początek przypomnienie - w naszym kraju funkcjonują BIG-i (liczba mnoga, bo jest ich kilka), czyli Biura Informacji Gospodarczej oraz BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej SA. Zarówno BIG-i, jak i BIK zajmują się zbieraniem informacji o finansowych "grzechach" - długach, nie zapłaconych rachunkach - klientów, ale w różnych celach. Biura Informacji Gospodarczej zbierają informacje o zadłużeniu klientów wobec różnych firm (gazowni, telewizji kablowych, operatorów sieci telefonicznych i innych - piszemy o tym w artykule "Czy jestem w rejestrze dłużników?"), natomiast BIK zbiera informacje w 95% pozytywne, dotyczące kredytowej przeszłości klientów.

BIK zostało utworzone przez kilkanaście banków i organizacji sektora finansowego. W BIK gromadzone są informacje dotyczące "historii kredytowej" klientów oraz bieżących zobowiązań, które nadsyłają właśnie banki i firmy kredytowe. W ten sposób wymieniają się one wiadomościami - kto i w jakiej wysokości zaciągnął kredyt(y), w jakiej formie, jak przebiega lub przebiegała spłata, a także o stanie i obrotach na rachunkach bankowych.

Wykorzystują je przy udzielaniu kredytów - do oceny i identyfikacji "dobrych", wypłacalnych klientów oraz tych, którzy nie posiadają zdolności kredytowej i tych niesolidnych, którzy nie byliby w stanie spłacać pożyczek. Po co zbierane są te dane?

Informacje zgromadzone w BIK mogą być gromadzone i przetwarzane wyłącznie do celów związanych z oceną wiarygodności i zdolności kredytowej klientów. BIK powołano w celu gromadzenia, przetwarzania i udostępniania bankom informacji stanowiących tajemnicę bankową, w zakresie w jakim informacje te są potrzebne w związku z wykonywaniem czynności bankowych a także innym instytucjom ustawowo upoważnionym do udzielania kredytów – informacji o wierzytelnościach oraz o obrotach i stanach rachunków bankowych w zakresie, w jakim informacje te są niezbędne w związku z udzielaniem kredytów, pożyczek pieniężnych, gwarancji bankowych i poręczeń. To niezwykle ważne informacje dla instytucji pożyczających pieniądze, ponieważ dzięki nim mogą one decydować o tym ile, komu, na jak długo mogą pożyczyc pieniądze, czy odzyskają je (oczywiście), czy i jak duże istnieje ryzyko ich utraty lub niewielkiego zysku.

Jak są gromadzone informacje w BIK? Wszystkie dane gromadzone są w kilku  bazach: BIORK (baza informacji o rachunkach kredytowych), BIOZ  (baza danych o zapytaniach), BIOM (baza informacji o okresowych zapytaniach o aktywność kredytową klientów) oraz Międzybankowej Informacji Gospodarczej - Dokumenty Zastrzeżone (MIG-DZ). W pierwszej znajdują się głównie dane klientów o wysokości zobowiązań finansowych i jest ona uaktualniana co miesiąc. W drugiej zbierane są wszystkie zapytania na temat klientów: kiedy, o jakiego klienta i z ilu banków były zapytania. Jest ona aktualizwoana na bieżąco, w czasie rzeczywistym, zawsze kiedy bank wysyła zapytanie. Baza MIG-DZ (jest prowadzona przez Związek Banków Polskich, BIK ma natomiast do niej jedynie dostęp i przeszukuje tę bazę przy zapytaniu przez bank)jest zbiorem, w którym zapisywane są informacje o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach, utraconych dokumentach tożsamości i dowodach rejestracyjnych, a także informacje potrzebne do walki z oszustami, którzy dokonują przestępstw przy pomocy kart płatniczych. Moduł z którego korzysta BIK to system, w którym uczestniczą 42 banki, w tym banki spółdzielcze poprzez banki zrzeszające oraz KG Policji która zasila bazę o dane dotyczące utraconych dokumentów tożsamości i dowodów rejestracyjnych pojazdów, BIK S.A. jako uczestnik odbiorca, operatorzy telefonii komórkowej, Poczta Polska.

Jakie praktyczne znaczenie dla klientów mają dane BIK? Jeśli ktoś zaniecha lub regularnie spóźnia się ze spłatą pożyczki, karty kredytowej, to informacja o tym znajdzie się w BIK i będzie miała wpływ na wysokość kolejnych pożyczek w różnych bankach. Jeśli ktoś zaciągnie zobowiązanie w instytucji współpracującej z BIK to takie informacje też znajdą sie w BIK. Prawdopodobnie z odmową jej udzielenia spotka się każdy, kto - nie spłacając pożyczki w jednym banku - chciałby zaciągnąć kolejną - w innym. Wszystko zależy od procedur kredytowych oraz poziomu ryzyka stosowanych przez bank lub firme oudzielającą pożyczki. Zdecydowanie jednak największe znaczenie informacje gromadzone przez BIK mają dla przyszłych i obecnych kredytobiorców.