Zaciąganie kredytów stało się czymś powszechnym. Niektórzy twierdzą nawet, że osoby pozbawione możliwości zaciągnięcia kredytu tacą jedno ze swoich demokratycznych praw. Bank bardziej lub mniej wyszukanymi reklamami starają się, żebyśmy nie zapomnieli, że zawsze chętnie udzielą nam kredytu.

To, jakie możliwości pożyczania pieniędzy są akurat promowane zależy m.in. od tego, na czym w danym okresie najbardziej zależy bankom. Ostatnio, wobec trudności ze zdobyciem kapitału, banki przestały reklamować kredyty hipoteczne i przerzuciły się na kredyty gotówkowe, które przynoszą się stosunkowo większe zyski. Reklamowej ofensywie łatwo ulec. Dlatego warto wiedzieć co robić, żeby zaciągnięty kredyt nie stał się kulą u nogi.

Podstawowym pytaniem, na które powinniśmy sobie odpowiedzieć, kiedy pomyślimy o zaciągnięciu kredytu, jest „czy ja na pewno potrzebuję tego, na co wydam pożyczone pieniądze?”. Dzisiaj, wśród reklam mówiących nam, że za pożyczone pieniądze możemy kupić czego tylko dusza zapragnie, warto się spokojnie zastanowić, czy planowany zakup jest niezbędny i spowoduje podniesienie poziomu naszego życia. Osoby konserwatywnie podchodzące do kwestii finansowych twierdzą, że pieniądze należy pożyczać tylko na rzeczy, które z czasem zyskują na wartości (np. nieruchomości) lub sprawią, że będziemy mogli więcej zarabiać lub mniej wydawać (np. wymiana starych kaloryferów na nowe, bardziej oszczędne). Jednak większość z nas nie może się oprzeć pokusie kupienia od czasu do czasu czegoś, co niekoniecznie spełnia te warunki. W takiej sytuacji należy się zastanowić się na jakie dodatkowe miesięczne obciążenie możemy sobie pozwolić. Żeby to zrobić należy zsumować wszystkie wydatki stałe (czynsz, abonament za telefon, opłata za prąd), wydatki bieżące (najlepiej jest przynajmniej przez tydzień skrupulatnie zapisywać wszystkie wydatki) i sprawdzić, czy po dodaniu raty kredytu zostanie nam jeszcze coś w portfelu.

Trzeba także wziąć pod uwagę możliwość wystąpienia nieprzewidzianych sytuacji, które będą się wiązały z większymi wydatkami. Dla bezpieczeństwa warto zawsze mieć nieco „zapasowej” zdolności kredytowej, która pozwoli nam na zaciągnięcie kredytu w celu pokrycia pilnych i nagłych wydatków (np. kosztów leczenia lub zakupu drogich leków). Jak sprawdzić, czy mamy jeszcze zdolność kredytową? Jeżeli suma wszystkich stałych wydatków i rat kredytów przekracza poziom 90% naszych dochodów, to w przypadku kiedy będziemy potrzebowali kredytu, możemy się spotkać z odmową ze strony banków.

Jeżeli ustalimy, że nasz budżet pozwala nam na zaciągnięcie kredytu, a rzecz, którą chcemy kupić przyczyni się do poprawy jakości naszego życia, wówczas przychodzi czas na rozpoznanie możliwych form pożyczenia pieniędzy. Najtańszą z nich jest pożyczenie pieniędzy od kogoś z rodziny. Jeżeli zdecydujemy się na takie rozwiązanie, to trzeba pamiętać, że zawarcie umowy pożyczki podlega opodatkowaniu podatkiem od czynności cywilnoprawnych, który wynosi 2% kwoty pożyczki. Do zapłacenia tego podatku jest zobowiązany ten, kto bierze pożyczkę. Ten, kto jej udziela jest z kolei zobowiązany do zapłacenia 19% podatku od odsetek ustalonych w umowie. W pewnych przypadkach, kiedy pieniądze pożyczają sobie bliscy krewni, pożyczki są zwolnione z podatku od czynności cywilnoprawnych.

Bardziej popularne od pożyczania od rodziny lub znajomych, jest zaciąganie kredytów i pożyczek w instytucjach finansowych. Decydując się na sfinansowanie zakupu pieniędzmi pożyczonymi od banku trzeba się zastanowić, jaki kredy najbardziej odpowiada naszej sytuacji. Jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt na coś, co może przez bank zostać przyjęte jako zabezpieczenie (np. samochód), to warto skorzystać z takiej możliwości. Kredyty zabezpieczone są zawsze tańsze od pożyczek gotówkowych. Dysponując nieruchomością, która nie jest obciążona hipoteką, możemy zaciągnąć pożyczkę hipoteczną. Jest to dobry sposób na finansowanie dużych zakupów. Atutem tej formy pożyczania są stosunkowo niskie koszty. Pożyczki hipoteczne są oprocentowane niżej od zwykłych kredytów konsumpcyjnych, ale nieco wyżej od kredytów hipotecznych. Najdroższymi formami pożyczania pieniędzy są pożyczki gotówkowe oraz zadłużenie na kartach kredytowych. Jest to cena, jaką płacimy za swobodę dysponowania pieniędzmi banku. Planując większy wydatek, za który chcemy zapłacić kartą kredytową, warto sprawdzić, czy bank, który ją wydał, oferuje możliwość rozłożenia dużych zakupów na raty. Z takiej opcji warto korzystać, ponieważ jest ona z reguły tańsza od standardowego zadłużenia na karcie, a poza tym dyscyplinuje nas do regularnych spłat, co w przypadku kart kredytowych jest bardzo ważne.

Niezależnie od tego, na jaką formę kredytu się zdecydujemy o jednym trzeba pamiętać zawsze. Przed podpisaniem umowy musimy się z nią dokładnie zapoznać i poprosić o wyjaśnienie wszelkich naszych wątpliwości. Konkurencja na rynku finansowym sprawia, że często kilka banków będzie skłonnych udzielić nam kredytu. Jeśli zatem ten, do którego się udamy, nie dostarczy nam wszystkich niezbędnych informacji i wyjaśnień, warto poszukać takiego, którego pracownicy sprawią, że podejmiemy świadomą i odpowiedzialną decyzję finansową.